Comparativa de pólizas para flotas en Costa Rica

Deducibles, límites y exclusiones esenciales para su Renting de vehículos

Para las empresas de Renting de vehículos, entender la complejidad de las pólizas de seguro es más que una necesidad, es una estrategia empresarial. En nuestro artículo se desglosan los aspectos básicos de los tipos de coberturas de los seguros en la industria y una visión general de los puntos más relevantes.

• Tipos de Coberturas: El seguro obligatorio SOA y otras coberturas adicionales de responsabilidad civil en los seguros de daños protegen al usuario y a terceros en casos de siniestros. Además las coberturas de daño directo y riesgos adicionales atienden eventos relacionados con colisión, vandalismo, robo y desastres naturales.

• Los deducibles: Un deducible es la cantidad que se debe pagar antes de que una compañía de seguros cubra los gastos de un reclamo. En seguros de flota de vehículos, los deducibles pueden variar entre vehículos y coberturas, así como en montos fijos o porcentuales sobre el valor de una pérdida, por lo que es importante entender cómo se aplican a cada tipo de siniestro.

• Límites de cobertura: Es fundamental conocer los límites ofrecidos en responsabilidad civil y daños a la propiedad, garantizando que la flota esté protegida ante cualquier siniestro. Los límites establecen la cantidad máxima cubierta por cada tipo de daño o pérdida.

• Exclusiones: Las exclusiones son situaciones o eventos no cubiertos. Es necesario revisarlas cuidadosamente para entender qué riesgos no están cubiertos Las exclusiones más comunes en las pólizas de seguros en Costa Rica van desde la conducción bajo influencia del alcohol hasta el uso indebido del vehículo.

El seguro de automóviles 

El sistema de seguros en Costa Rica ha evolucionado, ofreciendo una variedad de opciones más allá del obligatorio establecido por ley. Para una empresa de Renting o una flota empresarial, es vital ir más allá de las coberturas básicas y explorar pólizas integrales que brinden una protección robusta. Las principales aseguradoras ofrecen productos diseñados específicamente para las necesidades de tipos de vehículos comerciales y de alquiler.

El Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA) 

Es requisito para que cualquier vehículo en Costa Rica pueda circular. A la fecha es administrado por el Instituto Nacional de Seguros y cubre la lesión o muerte de personas víctimas de un accidente de tránsito, exista o no responsabilidad subjetiva del conductor. 

Este seguro se paga anualmente como parte del derecho de circulación, sin embargo, su cobertura es limitada y no aborda los daños directos ni a la propiedad de terceros más allá de un cierto monto. Por esto, las empresas deben buscar seguros adicionales y voluntarios para proteger y minimizar riesgos.

Tipos de seguros para empresas de Rent a Car

Las pólizas de seguro para flotas en Costa Rica generalmente se dividen en dos categorías principales:

1. Seguro de Responsabilidad Civil adicional: Aunque el SOA es mandatorio, las empresas de Renting y las flotas corporativas optan por seguros de responsabilidad civil suplementarios que extienden significativamente los límites de cobertura por daños a la propiedad de terceros y lesiones o muerte de personas no ocupantes del vehículo asegurado. 

En un caso de accidentes, esta ampliación es vital para evitar cuantiosas pérdidas. Algunas pólizas ofrecen límites que pueden ascender a millones de dólares.

2. Seguro de daño directo adicional: Este tipo de cobertura puede ser utilizado en empresas de Renting y flotas y protege el vehículo en caso de daños materiales causados por colisiones, vuelcos, robo total, entre otros riesgos. Este tipo de cobertura no es obligatoria por ley, de manera que, cada propietario de la flota puede elegir si opta por contar con la protección adicional para reducir o eliminar su responsabilidad financiera por daños al vehículo de alquiler.

Deducibles en pólizas de automóviles en Costa Rica

El deducible es un concepto fundamental en cualquier póliza y representa el monto que el asegurado debe asumir antes de que una aseguradora cubra el resto de los daños en un siniestro. En Costa Rica, los deducibles pueden presentarse de varias formas:

• Deducible fijo: Es un monto preestablecido que se pagará para cada cobertura aplicada en un evento, independientemente del costo total del daño. Por ejemplo, ¢300,000 fijos.

• Deducible porcentual: Se calcula como un porcentaje del valor total del daño. Por ejemplo, un 20% de deducible sobre la pérdida, en cobertura de colisión significa que si el arreglo es de ¢1.000.000, el deducible será de ¢200.000. 

• Deducible cero: Algunas aseguradoras en Costa Rica y empresas de Rent a Car ofrecen opciones de «cero deducible» o la posibilidad de adquirir un seguro adicional que cubra el deducible asignado o aplicable en algunas coberturas. Esto significa que el asegurado no desembolsa pago en caso de un siniestro amparado.

Para una empresa de Renting, la elección del deducible impacta directamente la prima del seguro pues a mayor deducible, menor será la prima y viceversa. Es un equilibrio entre el costo inicial y el riesgo asumido. La estrategia es optimizar el deducible del seguro de flota para mantener primas competitivas mientras se gestiona eficientemente el riesgo de los daños directos.

Límites de cobertura y su importancia

Los límites de cobertura en Renting definen el monto máximo que el asegurador pagará por un reclamo bajo una cobertura específica. Es crucial entender estos límites, especialmente para las coberturas de responsabilidad civil y los daños al vehículo.

Algunas pólizas pueden tener límites individuales por vehículo o un límite agregado para toda la flota, lo que afecta la forma en que se distribuyen los pagos en caso de múltiples siniestros. 

• Límites por persona/evento: En el caso de lesiones o muerte de terceros, las pólizas establecen un límite por persona y un límite por evento. Asegurarse de que estos límites sean lo suficiente es relevante, ya que los gastos médicos e indemnizaciones pueden ser muy elevadas. Una mejor póliza de flotas en Costa Rica ofrecerá límites generosos que superen las exigencias mínimas.

• Límites de daños a la propiedad de terceros: De igual manera, existe un límite para los daños a bienes de terceros. Para flotas, especialmente aquellas que operan  vehículos grandes o en zonas de alto tráfico, un límite bajo podría dejar a la empresa expuesta a responsabilidades significativas.

• Valor asegurado del vehículo: Para la cobertura de daños al vehículo, el límite es generalmente el valor de mercado al momento del siniestro si el seguro se emite bajo valor declarado y para estos casos es importante mantener actualizado el valor  periódicamente para reflejar la depreciación y asegurar una indemnización justa. También se puede buscar seguro con cobertura a valor convenido.

Exclusiones comunes en las pólizas de automóviles en Costa Rica

Las exclusiones en póliza de renting son situaciones, riesgos o daños que una aseguradora no cubrirá en ninguna circunstancia. Es imprescindible revisar los términos y condiciones de cada seguro cuidadosamente para evitar sorpresas. Algunas de las exclusiones más comunes en Costa Rica incluyen:

• Conducción bajo influencia de alcohol o drogas: Si el conductor está bajo los efectos de sustancias prohibidas al momento del siniestro.
• Uso indebido del vehículo: Si el vehículo se utiliza para fines diferentes a los declarados la cobertura podría ser rechazada, por ejemplo, uso del vehículo en actividades no autorizadas o ilegales. 
• Participación en carreras o competencias: Los daños ocurridos mientras el vehículo participa en actividades deportivas o de velocidad.
• Daños intencionales o por negligencia: Si el daño es causado por una acción u omisión premeditada, intencional, o por culpa grave o descuido del conductor.
• Agravamiento del riesgo: Si los daños al vehículo no son reparados y se agravan con el tiempo,  la compañía de seguros podría rechazar el reclamo.
• Vehículo conducido por personas y/o condiciones no autorizadas: Si el conductor no cuenta con licencia de conducir válida. También aplica vehículo sin revisión técnica vehicular o sin marchamo al día.
• Daños a bienes transportados: Las pólizas generalmente no cubren daños a la carga o bienes transportados dentro del vehículo a menos que se haya contratado una cobertura específica para ello. 

Preguntas frecuentes